我就在基层银行上班，可以明确地告诉大家：农商行基本上是不可能推出，年化利率可以高达4.26％的存款产品。

这么高的利率，已经比很多稳健型理财的收益，都要高出一截了。

所以，当你遇见这样的“好事情”时，先不要忙着计算利息、划不划算。你首先要考虑的是，这种存钱活动，到底有没有风险在里面？

年化利率4.26％，到底是一种怎样的存钱活动？

根据我自己的了解，现在农商行一年定期，利率2.25％。两年定期，利率在3.0％左右。三年定期，利率在3.3％左右。

至于大额存单，五年期的最高收益，也不超过4.0％。而且大额存单，必须二十万起存。

至于稳健型理财，收益也才4.0％左右。

所以年化利率4.26％的存钱方式，不是理财产品，就是银行保险。

1 . 理财产品

理财产品的收益，是可以达到4.26％的。

但是我们普通人购买理财，要先弄清楚几个事情。

第一，理财标明的收益，都是预期收益。

你购买理财的时候，银行工作人员给你说收益是4.26％，这个是预期收益。满期以后的收益，只有到期的哪一天才能知道。

满期收益有可能达到4.26％，但是也有可能低于4.26％。甚至，还有小概率，本金会亏本。

理财在本质上，都是非保本浮动收益。即使出现本金亏损的情况，银行也不需要承担任何的责任。

2 . 银行保险

现在快到年底，每年的这个时候，几乎所有的银行都在做“开门红”活动。

什么是“开门红”？

说白了，就是卖保险。银行和保险公司合作，大力的销售保险期交或者是趸交产品。

银行为啥要卖保险？

归根结底就一个字，钱。

揽储一万定期存款，收入就只有一二十块钱。卖一万保险，收益上千块。只要不傻，都知道该怎么办。

像这种10万起存，利率4.26％的存钱活动，极有可能就是银行保险里的趸交产品（交费一次，满期退保）。

可以买吗？

可以，只不过买之前，必须要明白它是怎么一回事。

像现在的保险趸交产品，一般都是五年期，收益就在4.26％左右。

满五年退保，收益在4.26％。

满四年退保，收益只有3.5％左右。

满三年退保，收益只有2.5％左右。

满两年退保，收益只有1.5％左右。

一年半之内退保，本金都会有损失。

所以，购买银行保险趸交产品，必须要放满期以后才能取。如果中途提前退保，收益就会大打折扣，甚至本金还会有损失。

存钱不要贪心高利息，要时刻把安全放在第一位

普通人的通病，就是想着能一夜暴富。只要是有这种想法的人，都很容易上当受骗。

像我在银行工作快十年了，发现越是有钱的客户，存钱就越谨慎。

年化收益5.0％的产品，如果推荐给大客户，基本上都会询问安全性。会咨询，这么高的利息，风险有多大？

而推荐给普通客户，很多人就会非常嫌弃地说，这么低的收益，你银行是在看不起谁呢？

年化5.0％的收益是垃圾。

年化50％的收益，会深信不疑。

年化500％的收益，他也敢去投资。

前几年p2p特别火的时候，网点有几个老客户，非要把钱取了，去投资外面的理财公司。

年化收益可以达到20％，而且还可以按月付息。

这么高的收益，股神巴菲特来了都做不到。

刚开始的那几个月，是按时领到了不菲的利息。可是没到半年，理财公司就关门跑路。

很多人不仅把此生的积蓄投了进去，更有甚者，卖房去投资。最后都是血本无归，打了水漂。

存钱一定要谨记：高收益，必然伴随着高风险。天上是不会掉馅饼的，要掉也是陷阱。

网友二：

划算。如果是存款的话，这应该至少是三年期或者更长期存款，这个利率几大国有银行大额存单也不会有的利率，而且起点比这个高多了。这样的利率也只有中小型银行为了业务才会有的。所以，对于稳健保守型者，还是非常给力的，很划算！

建设银行、工商银行三年期大额存单3.35%，但是就这个利率，起点太高。建行起点三百万，工行更是条条设限，不仅起点更高、条件更是多，这明摆着不是给普通老百姓设置的，有几个能有这么多存款啊！都是富人的专利，你走进银行，如果是大客户，银行工作人员给你的待遇都不一样，笑脸相迎，优先接待。哎，有钱真好！

工商银行有20万起点的，不仅起点高，更重要的是只有新客才能存，也就是说如果你已经有了这个银行银联卡，那你就存不了，只能是首次开户的新客。

另一方面，做好储蓄规划，对于长期的，比如三年或者更长时间存款，一定要做好计划，否则中途用钱要取的话，就存在利息损失。

你不理财，财不理你，鸡蛋不能放在一个篮子里，投资理财也一样。

分散风险，既要获得稳健收益，在自己能力范围内，也可以博取一定进取超额收益。

网友三：

从2021年6月份之后，整体银行存款利率都有了明显的下降，目前国有六大行以及12家股份制银行整体率基本上都不超过3.5%，普通定期存款利率基本上都是在3.3%左右。

即便对那些小银行而言，他们的存款利率也有了明显的下降，目前大多数小银行的存款利率基本上都不超过4%。

但从实际情况来看，不同银行针对不同的客户，不同的存款额度给的利率是不一样的，对那些小银行，比如农商行、信用社、村镇银行、民营银行来说，如果扣存款额度足够大，比如在10万块钱以上或者20万块钱以上，他们确实能够给到更高的存款利率。

有些农商行在年底资金比较紧张的时候，能够给到4.26%的利率，我觉得还是比较真实的。

至于这个利率是否值得存，要看大家对风险的承受能力，如果大家风险承受能力比较低，比如这10万块钱是大家所有的积蓄，那把它放在农商行存款能够获得4.26%的利率，我认为是非常划算的，值得存。

虽然4.26%的利率跟一些高收益理财产品没法相比，比如有些银行理财产品年化收益可以达到6%以上，如果大家购买基金或者股票，遇到好行情甚至年化收益率可以达到20%以上。

但是大家一定要记住一个道理，任何时候收益和风险一定是成正比的，收益越高风险越大，从目前整个市场的实际情况来看，安全性最高的有两类理财产品，一个是存款，另一个是储蓄国债。

但是目前储蓄国债的整体利率也并不是很高，三年期储蓄国债利率只有3.4%，5年期储蓄国债利率只有3.57%，而且国债每期发行量都有限，一般人很难抢到。

所以在考虑资金100%安全的前提下，将10万块钱存到农商行获得4.26%的，其实是非常划算的。

虽然这个利率并不是非常高，但最大的优势就是安全。

目前我国存款保本保息，能够获得多少利息，在你存入当日就可以计算出来，而且根据，存款保险条例的规定，个人用户在同一家银行50万之内的存款受到存款保险条例的保护，也就是说不管银行出现任何情况，个人用户50万之内全部都可以无条件拿回来，不会有任何风险。

所以存款非常适合那些风险承受能力比较低的人，或者风险识别能力比较低的老年人。

当然，虽然在农行存款10万块钱能够获得4.26%的利率，总体来说非常划算，但大家也要考虑两种特殊情况。

第一、4.26%的利率，是否是真实的存款。

前面我们也提到了，从2021年6月份之后，银行整体利率都并不是很高，目前很多小银行存款利率基本上都不超过4%，如果银行能够给到4.26%的利率，一定要特别注意区分这到底是普通定期存款还是结构性存款或者是理财产品。

普通定期存款是保本保息的，而结构性存款虽然利率比较高，但只有本金是保本保息，收益率并不固定，具体最终获得多少收益跟它所挂钩的金融衍生品有很大的关系，有可能你可以获得获得4.26%的利率，但也有可能只获得百分之零点几的利率。

除了结构性存款之外，银行理财产品收益率也比较高，目前大多数理财产品的年化收益率都可以达到3.8%以上，一些期限比较长的理财产品，年化收益率甚至可以达到4%以上，或者4.5%以上。

要区分到底是普通定期存款还是结构性存款或者理财产品，其实很简单，关键看期限以及对应的收益率，如果你只存一年时间，但收益率可以达到4.26%，我觉得这里面基本可以肯定是结构性存款或者理财产品。

但假如银行所说的4.26%利率，针对的是5年定期存款，那我觉得应该属于真实的普通定期存款。

第二、要考虑流动性。

假如银行4.26%的利率是普通定期存款，可以非常肯定的告诉大家，这绝对是三年定期或者5年定期，而且5年定期的概率最大。

如果是三年定期或者5年定期，大家就得考虑一个问题，那就是流动性，因为根据目前银行普通定期存款的支取规则，如果定期存款提前支取是不能挂档计息的，只能按支取当日银行挂牌活期利率计算，而目前大多数银行活期利率只有0.35%左右。

这意味着如果大家存了三年定期或者5年定期，这中间有急用，这笔钱只能按照活期利率计算，这是非常不划算的。

所以在存款之前，大家一定要充分考虑自己的流动性需求，如果大家未来对流动性要求比较高，比如未来2~3年之内随时有可能用到这笔钱，那我不建议大家存三年定期或者5年定期。

但假如大家可以肯定，未来3~5年之内这笔钱都不会用到，只想获得更高的利息，那将10万块钱放在农商行获得4.26%的利息，我认为还是非常不错的。

结论：

至于10万块钱放在农商行获得4.26%的利率是否划算，因人而异，大家一定要根据自己的实际情况做选择，只有适合自己的才是最划算的。

网友四：

我是一名银行工作人员，如果是定期存款或者大额存单利率是4.26%，那太划算了，赶紧存。

首先，大家要看清楚这个是什么存款产品。

现在，因为互联网金融的冲击，银行压力大，揽储比较困难，很多银行会推出各种揽储活动。

现在农商行的存款利率，1年期一般是2.25%，3年期一般是3.5%左右，5年期的利率是3.5%左右，如果银行告诉你是定期存款利率是4.26%，那是非常高的利率了，那你就赶紧存，存单上面会明确写着利率是多少的，不用害怕。

另外，大额存单的利率一般会比较高，我们单位以前发行的大额存单，3年期利率是4.2625%，后来已停止发行，但我知道我们这里的城市商业银行正在发行的大额存单，5年利率是4.05%，所以大额存单还是有可能达到4.2%的利率的，大额存单也可以买，但提前支取比较麻烦。

其次，理财产品，风险高收益就高

银行理财产品分为低，中，高风险三个等级，一般人我们建议购买低风险的理财产品，低风险理财产品一般在利率3%左右收益，中风险以上的理财产品才有4%以上的收益，因为高风险才有高收益，所以友友要看一下是否是理财产品，风险怎么样。

网友五：

在现在这个时间点，农商行给的这个利率真的是比较高的，称得上是划算了。

因为如今不少大银行的大额存单，起存金额都得三十万左右，而且利息还不高，年利率一般在3％上下浮动。题主所说的这个农商行十万起存的门槛低，利率还比大银行高，确实值得研究一下。当然了建议题主还要问清楚是到底这个是理财产品还是大额存单，大额存单的话可以考虑一下，理财产品建议还是要拒绝，因为理财产品有一定的风险会损失本金。涉及到钱的事情，大家还应谨慎再谨慎。

网友六：

随着人们生活水平的提高，我们老百姓的手中也会有很多余钱，我们都会把钱存起来，来增加我们的收入，我们不能盲目的去存款，各个银行之间相比较之后，再去存款，来保证我们的收益稳定的增长。

现在我们来比较一下吧！农商银行推出10万起存，利率在4.26%的存款产品，和国有银行的利率相比较，国有银行三年期的利率是3.25%，国有银行的收益率有点低。和国债的利率相比较，国债的利率是3.4%一3.57%，国债的收益率比国有银行的收益率高出0.15%一0.32%个百分点。

农商行推出的利率在4.26%的存款产品，还是挺划算的，国有银行的存款利息都是到期后才付息，国债也是到期后才付息的。一般的商业银行都是一年一计息，存5年也是一年一计息。

我们普通老百姓挣钱都不容易，都希望收益能提高一点，毕竟生活到处都需要钱，还是去利息高的银行存款吧！

网友七：

农商行属于那种地方性的小银行，无论是存款利率还是推出的银行理财产品年化收益率，都要高于大型商业银行，这也是其吸引客户最为重要的条件了。

农商行要是没有相对高的利率，恐怕也就没有多少客户会有银行来存款或者购买理财产品了。

记得在2021年6月20日之前，看到北京农商行的一张定期产品宣传单，比如说30万元一年定期存款利率为2.32%，两年期定期存款利率为3.19%。

从中不难看出，北京农商行的定期存款利率要明显高于四大国有商业银行的定期存款利率。

一般来讲，在大城市的农商行的定期存款利率还不算高，要是放在那些四五线城市的农商行、民营银行的定期存款利率那是十分高的，有的年化收益率可以超过5%，甚至更高。

曾几何时，银行发售的大额存单是一个比较紧俏的产品，一经推出，在短期之内就被一抢而空。

而今，大额存单早就降温了，三年期大额存单比重显著下降，已不再是银行力推的产品了。

大额存单之所以不怎么招人待见了，还不是因为利率下降了，并且下降的幅度还不低。

记得在2021年6月20日前，银行发售的三年期大额存单的利率在3.85%至4.125%之间，那个时候，人们购买大额存单的心气都十分高，时常出现被抢光的事情。

以前的时候，存款基准利率一定倍数形成的存款利率上限，改为在存款基准利率基础上加一定的基点确定，这就导致利率的下滑，使得大额存单的吸引力大降。

目前，绝大多数城市商业银行三年期大额存单利率基本上在3.2%至3.5%之间。

无论是结构性存款，还是理财产品，最大的卖点就是高于同期银行定期存款利率不少，要是没有这个卖点，其实，结构性存款和理财产品都无法与定期存款竞争。

现在，银行发售的基金或者理财产品的年化收益率要是低于4%，已经很难吸引投资者的眼球了。

存款金额越高，所能享受到的利率优惠幅度也就越大，这种情况在任何时候都是如此。但是，政策的调整，所能享受到的优惠幅度越来越低了。

从2022年1月1日开始， “保本保息”、“零风险”，这些附加在银行理财产品身上的“光环”，将不复存在了。取而代之的是，以后你购买的银行理财产品收益率出现涨跌波动，甚至有可能亏本了。

针对新政策，投资者一定要有一个清醒的认识，千万不要简单地认为在银行购买了银行理财产品包赚不赔且收益率还不低的固有思维。

购买银行理财产品一定要首先考虑它的安全性、流动性，收益性还是次要的，不要本末倒置。

有些银行理财产品的收益率虽然不低，但是设置的条件也是较为苛刻的，比如说不能提前赎回，它的流动性也就是零了，这样的银行理财产品还是要谨慎对待。（原创：周凤迟）

网友八：

看到这一问题，不禁想起一位在银行工作的朋友，昨天在朋友圈发表的一番“感慨”，算是说到广大储户的心坎里去了：

她是这么说的：三年期限曾经4.26%，似乎还印象深刻，今日已3.55%，也许很快后会无期，利率下行已成必然趋势……五年期4.05%且买且珍惜。

首先强调一点，这位朋友在一家全国股份制银行工作，存款利率水平居于商业银行中间水平，比不上区域性的城市银行、城商行、村镇银行，但比起六大国有银行，给出的存款利率绝对占有优势地位，最能代表当下存款市场的利率水平。

从她给出的利率水平来看，所在银行“大额存单”产品的利率是5年期4.05%、3年期3.55%。这一利率水平高吗？已经很高了，从实际出发，理由有以下两方面：

首先，横向比较，“大额存单”对“大额存单”，咨询了在两家不同国有银行工作的朋友，针对3年期大额存单，一位给出3.35%、一位给出3.5%，均低于3.55%，说明该家股份制银行给出的利率相当具有竞争力。

再者，纵向比较，大额存单利率水平高于同期存款产品，这是毋庸置疑的，毕竟大额存单有着起存额上的要求，一般要求20万起存。在储户范围被进一步缩小和限制的情况下，给出的利率自然会高出一个档次。

反观其他不同期限的存款产品，一年期的利率普遍在2.0%-2.3%之间、两年期利率普遍在2.6%-2.9%之间、三年期利率普遍在3.25%-3.5%之间，这样的利率水平能代表当下大部分银行的存款利率水平。

由此可见，一家居于中间位置的全国股份制银行，存款利率较其他银行“比上不足比下有余”，对于存款产品中利率最高的“大额存单”，能对5年期大额存单给出4.05%的利率，基本已经是最大限度了。

再回到问题的本身：农商行推出10万起存，利率在4.26%的存款产品，还划算吗？

对农商行而言，给出4.26%的利率，虽说起存额上有所限制，要求最低10万起存，但4.26%的利率显然已经偏离了正常市场利率，不得不加以质疑。

正如上文中的朋友在朋友圈所“感慨”的那样，4.26%的存款利率在3年前，算不上有竞争优势的利率，市场上非常普遍。但不单单是这3年以来，即便把时间推回到20年以前，纵观这20年，我国存款利率水平已经处在下行通道中，存款利率一降再降，想必储户都有感触。

在利率下行通道中，农商行存款利率不降反升，这本身就有违市场规律。要知道，银行运营的逻辑是“利差”，存款利率可以上涨，毕竟大大小小的银行都有揽储的需要，但存款利率的制定一定是基于“贷款利率”，而这个月20号，1年期LPR从3.8%降到了3.7%，5年期LPR从4.65%降到了4.6%，预示着接下来的1年，贷款利率将下调、融资成本将下降，无论是短期贷款还是中长期贷款。

尤其是5年期LPR，在这个月下调5个基点之前，已经保持了20个月4.65%不变，这个月下调是定下了信贷市场融资成本继续降低的“基调”。

回头想一下，既然贷款端松动，融资成本在降低、市场在变得宽松，那么提高存款利率的逻辑是什么呢？刨除银行运营成本、人工成本，“利差”又体现在哪里呢？

再就是前个月，央行降准了，这意味着银行的揽储资金中，上交给央行作为存款准备金的部分减少了，能用于运营之用的资金规模增加了，此时银行大可不必选择以提高存款利率的方式来增加揽储竞争力，倘若不是贷款端有较大的资金缺口，符合现有利率水平的利率完全“够用”了，没有必要把利率一提再提。

当然，各城市都有自己的农商行，在存款利率早已实现市场化的大背景下，不排除有些农商行大幅提高存款利率以达到揽储的需要，尤其是在年底面临揽储KPI考核的大背景下，通过提高存款利率来抢占储户资源也说得通，但这只是小范围内的小概率事件，从大范围来看，无论是城商行或者任何一家任何形式的商业银行，给出4.26%的存款利率根本就不具有代表性。

倘若这一利率为真实利率，且是存款产品的利率，那对于当地存款市场来说，虹吸力是巨大的，恐怕要“限量发售”吧？

综上，对4.26%如此之高的存款利率，我们不得不保持合理怀疑，在存款之前一定要确定到底该款产品是“存款”还是“理财”，亦或是银行代销的“分红型保险”产品。

倘若被说中了，不是存款产品，那么无论是“理财”还是“保险”，购买之前一定要注意其风险性，要知道，利率越高则风险性越大，尤其是对于非存款产品的金融产品而言，是不会给客户做出保本承诺的，存在本金损失的可能性，而且4.26%的利率也只是“预期收益率”，并非“固定利率”，实际到期收益究竟是多少还存在很大的不确定性。

退一步讲，即便4.26%是存款产品，也要在高利率的前提下同时考虑“流动性”，购买前要问清楚是否存在“封闭期”的问题，毕竟靠档计息已经完全退出市场了，倘若存在较长的“封闭期”，又因为封闭期的存在而不能提前支取或者提前支取就要按照0.3%或0.35%的活期利率计息，那么对于储户而言，无疑限制了“流动性”，而且会造成利息上的损失，不得不提前考虑。

综上所述，10万起存、利率4.26%，倘若真是“存款”，那在当下的存款市场，绝对具有竞争力，绝对“划算”；但就目前存贷利率水平来看，这一利率水平已经偏离了存款市场正常利率，究竟是存款还是“理财”、究竟有无“封闭期”等苛刻条件上的限制，这都是要打个问号的。

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