首席投资官评论员柠檬认为，我们的银行是商业银行，其多数行为都是为了增加银行的利润。

一、信用卡业务的收入构成

简单来说，信用卡业务的收入分为三部分：

1、刷卡的手续费

我们使用信用卡消费时，虽然银行没有额外收取我们的消费金额，但是从商家收到的钱中收取了0.6%的手续费。例如我们花10000元购买了一台笔记本电脑，使用信用卡付款，我们支付的金额是10000元整，而最后打给商家的只有9940元。而这60块又要被pos发行单位和银联抽一笔，最后到信用卡发卡行的大概有40多元。

2、利息收入

我们都知道信用卡消费有免息期，但是免息期之外占用银行资金要付出非常高的利息。

银行常用的伎俩有分期付款：假如消费10万，每月手续费0.6%，每月还款8333.33+600，共还款12期，实际的年化利率约是13.034%，更不要说有些银行的分期手续费达到了0.75%。

另一种是取现：取现是没有免息期的，多数是按照取现金额的0.05%/天收取利息，这个年化利率甚至超过了18%。

3、惩罚性收入

有些人不能按时还款，逾期会产生滞纳金，一般滞纳金收取最低还款额未还部分的5%，大概是消费金额的0.5%，加上原本应付的利息，年化成本超级高。

至于年费，多数人是可以免掉的，因此对银行并不重要。

二、不同用卡行为可以给银行带来的收入

1、正常使用，按时还款

如果我们每月账单日消费，还款日还款，相当于获得了一笔无息贷款，最长期限可以达到55天左右（四大行信用卡），而此时银行仅能赚取刷卡时的手续费，年化收益仅有3%-5%左右，银行不赚钱。

2、一刷到底，没钱还只能分期

不知道大家有没有这种经历，使用信用卡大额消费后，没多久银行就会打来电话，劝你分期还款，还假装给出各种优惠。如果答应了，那就要承担13%-17%的高额利息了，这是银行最重要的收入来源。

3、分期都不够，经常逾期

分期还款只是多交点利息，逾期就不同了，除了高额的利息，还有滞纳金，还会影响征信，以后贷款买房买车都不行，银行把钱收回来会赚取超高的利润。

4、凭本事刷的，凭什么还？

用卡人实在还不上，就成了银行的坏账，银行不仅没赚钱，还亏了本。当然用卡人同样也就扑街了，会被银行用各种方式催债，生活中也处处受限。

三、普通人使用信用卡的启示

银行喜欢给欠款的人提额度，目的就是让这些人把卡刷爆然后选择分期付款。我们作为普通人，理财只买4%年化收益的某宝，使用银行15%利息的资金有点得不偿失了。

信用卡额度大不一定好，在我们还款能力范围最佳，毕竟银行赚不到我们的钱，就等于我们赚了银行的钱。

网友二：

这个问题有点专业。不懂的人容易出错。

银行喜欢给欠款的人提升信用卡额度，是因为欠款的人有良好的还款记录，这样他在银行里就有了很好的信用记录，信用记录好的人，那么通过信用卡借款的额度也就提高了，这是正道。

跟所有的经济活动一样，只有流通才能创造新的价值。对于银行的信用卡来说，也只有用户经常使用，才能创造更多的经济效益。

因为使用越多，也就是借款越多，那么银行能够得到的收益也就越多，这样信用卡才能真正给银行创造好的收益。如果用户都不使用信用卡，那么对于用户来说信用卡就是一个摆设，对于银行来说，这种客户增加数量并不能带来收益。

而欠款的人，都是属于经常使用信用卡的人。这种人因为经常使用，对信用卡理解比较到位，也是经常能够及时还账，这样就带来的巨大的流量。这种流量，很容易给银行创造价值。

而因为经常借款，而且能够及时还款，这一类客户在银行中，信用自然会提高。因为信用卡的信用，就是通过客户不断使用、不断还款积累起来的。

当然，这种经常使用，不仅仅是说买包香烟、买瓶水之类的，更多的是客户在购置大件耐用品时候刷卡消费的，比如彩电、冰箱、家具等大件消费品。这样很容易提高用户的信用卡消费，因为支出都是用于家庭开支。如果你跑赌场去刷信用卡，那么信用额度提升反而没有那么快。这与信用卡的消费场景也有很大的关系。

总而言之，信用卡就是秉承银行的“锦上添花”理念，而不是“雪中送炭”义举，也是“看人下菜”的。

网友三：

银行发行信用卡是要赚钱的，而不是免费给你用的，同样都是2万额度的信用卡，一个人每个月只用200元，用而另外一个人每个月都要用到15000左右。这个时候请问如果你是银行，你愿意给哪个人提升信用额度。

即便是这些人都不分期，第一个人每个月给银行赚一块钱左右，而第二个人每个月能给银行赚一百块左右，银行当然喜欢第二个人了。

如果有第三个人，这个人每个月都把2万元的额度用的净光。那么这种情况下，银行给他提额的概率就比较小了。因为他很有可能还在用其他银行，信用卡也用的比较多，这个人的偿还能力就会有问题。

所以不能一概而论，银行并不是喜欢给欠款的人提升信用额度。而是给那些有能力偿还，并且喜欢经常用卡的人提升信用额度。

前段时间中信银行不是还推了一个公告，如果说你的信用卡在连续六个月里面没有任何交易的话，有可能额度会降低。

网友四：

因为欠款的人至少代表着经常用到银行的信用卡。

银行给信用卡提升额度，需要满足两个条件，一个是持卡人有需求，二是持卡人还得起钱。

怎么来判断哪些人有用卡需求呢？就是那些经常使用信用卡的人。银行在发行信用卡的时候，通常是连工本费都不收的，白送卡，卡是白送了，但是银行不希望持卡人把卡当摆设不使用，所以想出各种促销手段，送积分，各种福利活动，鼓励持卡人使用信用卡。

像题主说的欠款的人，就是经常使用信用卡的人。不管是消费也好，还是提现也好，只要用了卡，对银行就是好事。持卡人刷卡消费，银行能收到商家的手续费；持卡人提现，银行能收取手续费。还有各种分期，最低还款额，不一一一例举。

二是持卡人还得起钱。银行怎么来判断持卡人有没有还款能力，有没有还款意愿呢？这就是信用卡的还款记录。检查确认一下持卡人是不是发生过逾期，或者拖欠不给。如果是故意拖欠不给，就不用想提额这码事了。如果是发生过逾期，银行心里也不安，提额这事也不好办。

所以说，只是欠银行钱，并不能让银行给你提额。不但欠着钱，还要信用记录良好，品质好，让银行觉得你是准成人，这才是银行提额的主要目标人群。

网友五：

为了多赚钱啊！

银行喜欢给欠款的人提升信用卡额度，就是为了多赚钱的。

银行就是做钱的生意的，银行喜欢给用户提升信用卡额度，客户可能会消费更多，这个可能会给银行带来两大好处，一个是客户花钱多，银行可以赚到更多，另外客户消费更多笔，那么银行也会收到更多的刷卡手续费。

1、客户借款多，银行赚更多

信用卡客户借款多了，那么银行就可能赚到更多钱。银行给信用卡持卡人提升到更高的额度，那么就意味着持卡人可能会消费更多的钱。如果客户消费更高，而且经常选择分期付款的话，那么就意味着银行就能够赚到更多的钱了。

现在银行分期还款虽然只收取手续费，但是实际上分期付款年化收益率可能达到15%左右，而如果客户消费更多，那么付出的手续费就会更多，这样可能就能够让银行赚到更多钱。

2、客户消费频率高，银行也能够赚到更多手续费

如果客户信用卡额度高了，那么客户就可能更多的使用信用卡进行消费，而客户刷卡消费，商家会向银行缴纳一些手续费，这样银行也能够赚到更多的手续费收入了。

因此，客户信用卡刷卡频率高，银行也能够赚到更多手续费。

3、银行提额也是选择优质客户

当然了，银行在选择提升信用卡额度时，也会选择优质客户。对于银行来说，是非常喜欢按时还款的客户的，这样的客户算是比较优质的客户。银行会非常喜欢给按时还款的客户提升信用卡消费额度，这样的客户如果消费更多，还能够按时还款，那么就能够给银行创造更多的效益。

网友六：

我身边有很多客户以及朋友有时候都问我这个问题，自己辛辛苦苦养卡半年银行不给自己提额一次，但是身边欠债越多的人，信用卡额度反而越来越高，这是为什么呢？今天小编给大家分享一下自己的见解。

首先咱们得知道银行信用卡这个业务的收入主要是来自什么：

第一、利息

咱们用信用卡的都知道信用卡都有免息期，但是免息过后呢，银行的利息就会特别高。

银行有分期还款，比如咱们消费了10万块钱，每个月的手续费得百分之6，还款8333.33加600块钱，一共还12期，年化利率是13.034%。

第二、刷卡的手续费

咱们使用信用卡消费或者T X的时候，虽然银行没有收取咱们的钱，但是比如你商家或者自己的pos机刷了1万，银行会收一个0.006的手续费也就是60块钱，但是商家这边呢只会到账9960，这60块钱银行能拿到40块钱左右，别的钱我不用说大家应该也都知道。

第三、惩罚性的收入

滞纳金大家都知道吧，信用卡逾期会有一个滞纳金，滞纳金收取最低还款额未还部分的5%，再加上之前的高额利息，这就是一笔不小的钱。

信用卡提额最起码得满足两个条件：你有需求、你借了能还的起钱。

咱们说那些欠款的人，那些欠款的人一定是经常使用信用卡的人呀，持卡人消费刷pos机银行赚钱，分期银行也赚钱，最低还款银行还是赚钱，很多很多。

还有就是人家借了能还，银行怎么判断这个呢，这就要检查持卡人的还款记录跟情况了，有没有逾期之类的事情，只要没有，银行就放心，只要银行放心，信用卡提额这还不正常吗？

总结就是你光欠银行钱不行，还得信用良好，这才是银行给提额的主要目标群众。

网友七：

1、银行是企业，发信用卡就是为了赚钱的；

2、银行在信用卡的赚钱方式主要是刷卡时候的手续费（商家付）和账单分期的利息；

3、刷卡刷的多又按时还款的人，银行是非常喜欢的，因为让银行赚到钱了。为了鼓励用卡人多刷卡，银行会隔一段时间就评估一次，用卡情况良好，没有其他风险的情况下，就会给用卡人提升额度，让用卡人多用卡，银行多赚钱。

4、至于欠款，现在谁还没有一点负债啊，银行不怕用卡人负债的。只要按时还款就行。能赚钱冒上一点点风险还是值得的，毕竟银行的钱受保护的。

网友八：

这个问题，其实问得是比较片面的，这种说法不完全正确。如果加上一个“信用记录良好”的前提，那就是没毛病的。

原因很简单，可以用四个字总结“有利可图”。正所谓，无利不起早。作为一个以赚钱为目的的机构，当然是希望能将利益最大化。所以才会有这样的做法。

如果你是银行的经营者，你是希望将更多的信用额度给资金量需求大的人？还是将更多信用额度给不怎么使用信用卡的人呢？答案毫无疑问是前者。

持卡人使用很多的信用额度，可以产生的利润就会更大。当然这其中银行也会控制风险，只有把风险控制好才能将本金跟利息收回来。